аналитика
Лучшие экспертные мнения, оценки и прогнозы в отношении экономики >>
-
19 октября 2009
Разбогатеть на мелочевке
Глобальный кризис не только не принес вреда, а дал второе дыхание этому сектору. Пока коммерческие банки просчитывали риски и ужесточали условия кредитования, микрофинансовые организации (МФО), воспользовавшись заминкой, увеличивали объемы займов.
“Копейка рубль бережет” или “Из грязи — в князи” — все эти народные премудрости имеют прямое отношение к нашей теме. История знает немало случаев, когда бедные становились олигархами, имея в кармане сущую мелочь. Вот невыдуманная сказка о современной Золушке, которая без принца стала бизнеследи с помощью микрофинансировая.
Мою приятельницу Татьяну осуждали и одновременно жалели все — родные, друзья, соседи, сослуживцы, когда она с двумя маленькими детьми ушла от мужа. “Ты непутевая, — говорили ей старые родители. — Как ты одна будешь поднимать девчонок? Хоть бы об их будущем подумала”. Их страхи были понятны: на дворе лихие девяностые. Заводы и фабрики стоят, полстраны безработных, инфляция зашкаливает за тысячу процентов. А она как раз о детях и думала, когда собирала вещи. И первое, что она сделала, обратилась за кредитом в организацию с забавным названием “Финка”.
Сколько ей там дали на открытие собственного дела — история умалчивает. Помню лишь, как Таня грустно улыбнулась на мой вопрос и коротко ответила: “Коммерческая тайна”. Однако она не опустила руки и на эти деньги на оптовом рынке закупила нехитрый товар — заколки, расчески, зеркальца, шпильки, щетки и еще кучу дешевых вещей, без которых ни одна представительница прекрасной половины человечества обойтись не может. Ее прилавком был маленький складной столик, на котором она два раза в неделю аккуратно раставляла свой нехитрый товар.
Через год у Татьяны был уже на два торговых места прилавок на одном из столичных рынков. С ее слов я поняла, что она из разовой клиентки микрофинансовой организации превратилась в ее постоянного и верного заемщика. Женщине доверяли и давали все большие и большие суммы, видя, как с каждым днем она становится все богаче и успешнее.
Прошло несколько лет, за это время многие мои знакомые крупные бизнесмены успели разориться, а Танина коммерция только расширялась. Она вырастила и выучила дочерей, которые после занятий в школе и университете часто подменяли маму, купила контейнер и открыла еще несколько точек по продаже все той же мелочовки — шпилек, заколок, расчесок…
Конечно, такой путь способен пройти не каждый из тех, кого жизненные обстоятельства приперли к стенке. Но среди участников микрокредитных организаций подобные истории не редкость. Была бы воля, трудолюбие, смелость и порядочность, любят говорить успешные люди, ставшие на ноги без родительского наследства и связей.
Именно эти качества ценят в первую очередь в своих клиентах кредиторы, которые несут немалые риски, давая деньги, хоть и взаймы, бедным. Богачу каждый банк норовит предложить займы, потому что у того есть ликвидные активы в виде недвижимости, производственных мощностей, банковского счета. А вот неимущий на начальном этапе, кроме обещания, что он будет аккуратно в срок платить проценты и возвращать всю сумму, больше нечего не может. На таких и рассчитано микрофинансирование.
Сегодня этот сектор занимает треть доли кредитного портфеля финансового рынка страны. В то время как банковская система последние два года несет потери по кредитам, микрофинансовые компании только за прошлый год увеличили свой суммарный капитал на 40 миллионов долларов, доведя его до 150 миллионов. По размеру активов такие крупные организации, как “Финка”, “Бай–тушум”, “Компаньон”, сравнимы с банками. Они оперируют десятками миллионов долларов. Их главное преимущество перед коммерческими банками в том, что они работают там, куда не ступала нога банкира. А еще в скорости и простоте оформления кредита.
— Отсутствие бюрократии — тоже один из главных плюсов упрощенного вида кредитования населения, — считает аналитик департамента международных исследований MGN Capital Сейитбек Усманов. — Не секрет, что маленькие суммы можно получить без всякого залога и в течение одного дня. Получение кредита в коммерческом банке — довольно длительная процедура, требующая заполнения множества бумаг и времени для их согласования.
Но за скорость и простоту приходится платить, как и за риск. Процентная ставка в микрофинансовых компаниях варьируется между 60 и 180 процентами. Счет у современных ростовщиков идет не по году, а за день. Это с первого раза кажется, что полпроцента в день — сущие пустяки. А за месяц получается 15 процентов, а через полгода придется отдавать 80 процентов помимо основной суммы займа.
Правда, кредит можно получить и под 35 процентов годовых, что все равно выше чем в банке, но это можно считать исключением из правил. Микрофинансовая компания в крайне редких случаях идет на такие, как там считают, невыгодные условия.
По словам Усманова, услугами микрофинансовых организаций в основном пользуются сельчане, которым зачастую больше негде занять денег. Если говорить об отраслях, то самый большой объем кредитного портфеля приходится на торговлю.
Как и банкиры, их коллеги и конкуренты из других финансовых институтов предпочтение отдают коммерсантам. Во–первых, те просят деньги на короткий срок. Купили товар — завезли — продали — рассчитались. И по новой… Нигде нет такой скорости оборачиваемости валюты, как в торговле.
Еще несколько лет назад микрофинансирование быстрыми темпами развивалось на юге республике, особенно в Ошской области. Но сегодня картина изменилась. В южной столице и ее окрестностях микрокредитные организации стали сдавать свои позиции Джалал–Абадской области и особенно Чуйской. Смещение активности с юга на север республики аналитик Усманов объясняет тем, что в этих регионах наблюдается активная деловая жизнь. А вот из Ошской области, по–видимому, уехало слишком много дееспособных людей.
Секрет успеха микрофинансовых компаний — в высокой возвратности кредитов — свыше 99 процентов. Практически максимальный результат, который говорит не только об умелом администрировании, но и дисциплине и аккуратности заемщиков. Кто после этого поверит, что наши сельчане не любят и не имеют привычки возвращать кредиты? Скорее всего, в таких случаях с ними неправильно работают.
А как добились такой возвратности микрофинансовые организации? Просто там знают подноготную каждого своего клиента. Более того, там работа так построена, что возвращения денег добивается не столько кредитор, сколько потенциальные заемщики, ждущие своей очереди на получение помощи. Давление на задолжника в виде соседских укоров, увещеваний, уговоров настолько сильное, что человек продаст последнюю корову, чтобы полностью расплатиться и спать спокойно.
В настоящее время в Кыргызстане зарегистрировано более 350 микрофинансовых организаций, а функционирует из них около 200. Но львиная доля рынка — 90 процентов — принадлежит 10 крупным компаниям. Средний размер кредита — свыше 760 долларов. В прошлом году кредитов было выдано на сумму 10,2 миллиарда сомов, из них 7,8 миллиарда — за счет международных организаций.
История микрофинансирования в Центральной Азии прежде всего характеризуется быстрым ростом, считает председатель совета директоров Mercy Corps Kyrgyzstan Кэтрин Браун, и наша республика, по ее мнению, занимала и занимает ведущее место среди этих стран, первой создав соответствующие институты.
— Именно на примере Кыргызстана стало понятно, что микрофинансирование — это очень жизнеспособная отрасль, — заявила Кэтрин Браун на недавней Бишкекской банковской конференции.
Но в этой динамично развивающейся отрасли существует ряд проблем. Это и необходимость совершенствования нормативно–правовой базы, и прозрачность компаний. Эксперты в области микрофинансирования из России и Кыргызской Республики отметили, что для МФО существует негативная тенденция забывать о потребностях своих клиентов и полностью ориентироваться на коммерческую деятельность. Кроме того, с кризисом возрастает риск конвертации — компании заимствуют средства в долларах, а выдают кредиты в рублях. Привлечение средств в национальной валюте остается проблемой фактически во всех странах СНГ.
По мнению экспертов, многие МФО все чаще стали перекладывать свои риски на клиентов, в то время как главная их функция защищать своих клиентов от слишком больших кредитов, которые могут нанести им вред. Они не исключают того, что широкие возможности микрофинансовых организаций в привлечении капитала могут стать главной причиной образования еще одного финансового пузыря. Дело в том, что большинство инвесторов, вкладывающих свои деньги в МФО, до конца не понимают этой отрасли, но их привлекают условия вложения своих средств.
Депутатам Жогорку Кенеша не нравится деятельность МФО из–за высоких процентных ставок, которые им кажутся грабительскими и которые они весной пытались снизить до уровня банковских.
Как видим, этот сектор экономики развивается, поэтому можно говорить о болезнях роста. Согласитесь, было бы всем гораздо хуже, если говорить было бы не о чем. В том числе и ратовать за низкие процентные ставки.
Автор: Лариса Ли
